בחירת בעל מקצוע בכל תחום היא קשה, קיים פער ידע גדול בין מבקש השירות לנותן השירות, אחרת לא היה צורך בבעל מקצוע. אם תכניסו את האוטו למוסך ולאחר כמה שעות יתקשר המוסכניק ויגיד שהלך לכם מסרק ההגה מה תעשו? מי אמר שרכב בכלל צריך מסרק, זה אמנם קרה לי אבל עדיין אני לא מבין גדול בתיקון מכוניות אבל במשכנתאות אני מבין וברשומה זאת אסביר על מספר אספקטים חשובים אצל יועצי משכנתאות שכדאי לכם לבדוק לפני שאתם מחליטים.
רוב יועצי המשכנתא יציעו שיחה חינמית של 20-30 דקות בה תוכלו לשאול שאלות לגבי התהליך, ואני ממליץ לכם לנצל את השיחה כדי לשאול שאלות הנוגעות בנושאים אשר אכתוב עליהם ברשומה זאת.
כדי שיועץ המשכנתא יוכל להתאים את התמהיל להתנהלות הכלכלית שלכם הוא חייב לדעת פרטים מאוד אישיים לגביכם. למשל אם אתם מתכננים להביא ילדים לעולם בקרוב וכתוצאה מכך ההכנסות ירדו וההוצאות יעלו החל מעוד X שנים לתקופה של Y שנים אז הייתי בונה תמהיל מימון עם החזר גבוה יותר ב-X שנים הקרובות שלאחר מכן ירד. אם בעוד שנתיים תוכלו לממש את האופציות/מניות אשר קיבלתם מהעבודה בהייטק הייתי שוקל לקחת חלק בריבית משתנה צמודה בסכום קצת יותר נמוך מהערכה שמרנית של הסכום שתקבלו אחרי מס, מהלך כזה יאפשר לבנק לתת לכם ריבית יותר נמוכה על מסלולים אחרים במשכנתא. בגלל שאלו פרטים מאוד אישיים אשר לא תרגישו בנוח לשתף עם כל אחד, חשוב שהיועץ יהיה מישהו אשר תרגישו בנוח לספר לו כאלו פרטים.
התמחות בסוג הייעוץ המדויק שאתם צריכים
במידה ואתם קונים דירה יד שנייה למגורים, דירוג האשראי שלכם תקין והדירה לא יקרה מידי ביחס להון העצמי וההכנסות שלכם אז כנראה שרוב יועצי המשכנתא יוכלו לעזור לכם. אבל יש הרבה סוגים של משכנתא אשר דורשים התמחות מיוחדת ולכן חשוב לקחת יועץ עם ניסיון בתחום הספיציפי הנדרש עבורכם.
היקף שירות אשר מתאים לציפיות שלכם
יועצי משכנתא שונים נותנים שירות בהיקף שונה ומחיר שונה, יש יועצים שרק בונים עבורכם תמהיל ואתם פונים אל הבנקים בעצמכם, יש כאלו שגם יפנו אל הבנקים ויערכו מכרז ריביות אבל לא יעזרו בשלב של איסוף המסמכים והתקשורת מול הבנק עד העברת הכספים ויש כאלו שיהיו הגורם היחיד עמו תצרו קשר עד ליום בו הכסף יעבור אל המוכרים ואתם תצטרכו להתנהל רק מולו ולהגיע לחתום בבנק על המשכנתא. אין שיטה אחת שיותר נכונה מאחרות, אך חשוב שתדעו על איזה שירות שילמתם.
חלק מתפקידו של יועץ המשכנתא הוא להנגיש לכם את המידע ולהסביר לכם את השיקולים בבחירת פריסה לשנים של כל מסלול ואת גודל החלק של כל מסלול בתמהיל הכולל. שאלו את היועץ אשר אתם שוקלים לשכור את שירותיו כמה שאלות כדי לראות שאתם מבינים את ההסברים שלו. אתם יכולים לשאול לפי מה נקבע ההחזר החודשי בהלוואה בריבית משתנה צמודה כל חמש שנים? או מה ההבדל בין ריבית קבועה לא צמודה וריבית קבועה צמודה?. כל יועץ מקצועי יודע את התשובה לשאלות אלו, אבל לא כל יועץ יודע להסביר לכל האנשים בצורה בה הם יבינו את הנקודות החשובות וחשוב שתבחרו יועץ אשר יסביר לכם את השיקולים בכל החלטה בצורה פשוטה ומתאימה עבורכם.
כדי לקבל את המימון הכי טוב שאפשר לקבל בנקודת זמן מסוימת יש להיות מעודכן בכל הפיתוחים החדשים בתחום ובאפשרויות אשר קיימות בתחום. למשל אחד הבנקים התחיל להציע לאחרונה גרייס ל15 שנה על חלק מהמשכנתא. לכן חשוב לוודא כי היועץ שאתם בוחרים הוא יועץ פעיל אשר עוזר להרבה אנשים לקחת משכנתא וחבר בקבוצות מקצועיות של יועצים או אפילו רשת יועצים גדולה.
זה דבר אחד להכין תכניות מימון עבור אנשים אחרים שמשקיעים בנדלן ודבר אחר להכין תכנית מימון עבור עצמך, כאשר יועץ אשר מכיר טוב את נקודת המבט שלכם הוא ידע גם להכין ולהוציא אל הפועל תכנית מימון אשר תתאים עבורכם כמשקיעים.
רוב היועצים יגבו את אותו המחיר גם אם תשלמו על השירות שלהם לפני שמצאתם דירה ואז תחזרו אליהם שוב כדי להחליט על תכנית מימון סופית ולהוציא אותו לפועל. וגם אם תגיעו אליהם חודש חודשיים לפני שאתם צריכים להעביר את הכסף למוכר. ההבדל הוא שאם תשכרו את היועץ בזמן הסיכוי שתתחייבו לדירה שאתם לא יכולים להרשות לעצמם יהיה הרבה יותר נמוך. אז בבקשה, קחו יועץ לפני שאתם חותמים על חוזה מכר כדי שלא תפסידו את המקדמה שלכם או תכנסו לסחרור חובות בגלל דירה במחיר שאתם לא באמת יכולים להרשות לעצמכם.