מה אפשר לעשות כדי להתמודד עם עליית ההחזר החודשי

בשנה האחרונה הריבית עלתה בחדות וההחזר החודשי של כמעט כל מי שמשלם משכנתא עלה משמעותית. העלייה בהחזר החודשי הגיעה בשילוב עם עלייה במחירים של עוד מגוון מוצרים ושירותים, כי הריבית עולה כדי להילחם באינפלציה, אבל מספיק עם דיבורי מבוא לכלכלה, הכנתי לכם רשימה של פתרונות פרקטיים להתמודדות עם המצב.

• לא לעשות כלום – אם אתם עומדים בהחזרים החודשיים, יודעים שלקחתם תמהיל משכנתא מאוזן, ואין לכם בעיה עם העלייה בהחזר החודשי אז ככל הנראה עדיף שלא תעשו כלום. אם אתם בכל זאת רוצים להקטין את ההחזר החודשי כדי להשקיע יותר כל חודש בשוק ההון או להירשם לחוג הסריגה עליו תמיד חלמתם, מוזמנים לקרוא את המשך הרשומה.
• מחזור של מסלול הפריים – כל הבנקים מאפשרים פריסה מחדש של מסלול הפריים ליותר שנים, חלקם גם לא משנים את גובה הריבית בפריסה מחדש. זה יוריד את ההחזר החודשי, אבל הלוואות צריך לשלם וזה פשוט אומר שתמשיכו לשלם משכנתא יותר שנים.
• הלוואה כנגד מכשירים פיננסים – אפשר לקחת הלוואה כנגד קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה, פוליסת חיסכון ועוד מגוון מכשירים פיננסים אחרים ולהחזיר חלקים יקרים במשכנתא. עכשיו תשאלו אותי מה הקטע להחליף משכנתא בהלוואה אחרת מה עשינו פה. אז את ההלואות כנגד מכשירים פיננסיים אפשר לקבל בגרייס לשבע שנים, כלומר לשלם רק את הריבית במהלך 7 שנים ובתום 7 שנים לשלם את יתרת ההלוואה, בצורה זאת ההחזר החודשי מאוד נמוך ביחס להלוואה רגילה. בתום 7 השנים אפשר לרוב להאריך את ההלוואה שוב, או להחזיר אותה באמצעות הכסף שחסכתם באותו מכשיר פיננסי.

אם אתם חוששים להתחיל לראות שורות אדומות בחשבון הבנק שלכם, אני ממליץ לכם לשקול את הצעדים הבאים:

• הפסקה חלקית בתשלום המשכנתא – בנקים מאפשרים לשלם רק את ריבית המשכנתא לכמה חודשים ולא את התשלום המלא הרגיל, זה יוריד את ההחזר החודשי שלכם משמעותית לאותה תקופה. חשוב לנצל את התקופה הזאת לחסכון לקראת המשך תשלום המשכנתא ולא לבזבוזים מיותרים שיכניסו אתכם לבור כלכלי גדול אף יותר.
• מחזור מלא של המשכנתא – מחזור משכנתא זה בעצם לקחת משכנתא חדשה ולהחזיר עמה את המשכנתא הישנה. ברוב המקרים נכון להיום (מרץ 2023) לא כדאי למחזר את המשכנתא, כיוון שככל הנראה ריביות המשכנתא היום הרבה יותר גבוהות מביום בו לקחתם את המשכנתא. אבל לא תמיד זה המצב. ובמידה ואתם עומדים לקראת חדלות פרעון ואתם חוששים שלא תעמדו בתשלומי המשכנתא אז כדאי לעצור הכל, לפנות ליועץ משכנתא כמו היועצים שלנו, ולבדוק מה אפשר לעשות כדי לא להגיע למצב בו אתם לא מסוגלים לבצע את התשלומים אליהם התחייבתם ודירוג האשראי שלכם יפגע.
• איחוד הלוואות לתוך המשכנתא – במידה ויש לכם הלוואות עם פריסה לטווח קצר של שנים בודדות, אפשר להכניס אותן לתוך המשכנתא ואז לקבל פריסה להרבה יותר שנים ותשלום חודשי נמוך יותר.
• ללכת להתייעץ עם מומחה מימון – יועצי משכנתא ומימון כמו היועצים שלנו יודעים למצוא פתרונות אשר יעזרו להתמודד עם המצב הנוכחי, על חלקם כתבתי ברשומה זאת וחלקם מורכבים יותר או מתאימים רק לחלק קטן מאוד מהאוכלוסייה ולכן לא כתבתי עליהם.