בהלוואה בריבית צמודה למדד כמעט תמיד מדברים על מדד המחירים לצרכן, זהו מדד אשר יצרה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה והוא צריך לשקף את האינפלציה שהיא שינוי המחיר של סל מוצרים אשר האדם הממוצע קונה, כיוון שאף אחד הוא לא האדם הממוצע, לעיתים אנשים מרגישים כי ההוצאות שלהם גדלו ב10% למרות שמדד המחירים עלה רק ב5%, הסיבה היא שכל אחד קונה מוצרים אחרים וצורך שירותים אחרים לכן רואה שינוי מחירים אחר.
מה היא משכנתא צמודה למדד?
משכנתא היא בעצם הלוואה אחת גדולה אשר מורכבת ממספר הלוואות שונות, נהוג לחלק את ההלוואה למספר מסלולים כדי ליצור איזון ולמנוע שינויים גדולים בחהזר החודשי, לכן משכנתא יכולה להיות צמודה למדד במלואה, או רק חלק ממנה, או בכלל לא צמודה למדד.
איך מחשבים את ההצמדה למדד?
בהלוואה בריבית צמודה מה שצמוד בעצם הוא החוב, בסוף כל חודש החוב עולה או יורד בהתאם למדד המחירים לצרכן, אם למשל בסוף החודש היה לכם חוב של 100 אלף שקלים, ומדד המחירים לצרכן עלה ב1%, אז החוב שלכם יתעדכן ל101 אלף שקלים. לאחר שגובה החוב מתעדכן ההחזר החודשי מחושב מחדש, ובמידה והחוב גדל גם ההחזר החודשי יגדל בהתאם כדי שתספיקו לשלם את כל החוב עד סוף תקופת התשלומים של ההלוואה.
מה הסיכון הגדול בהלוואה צמודת מדד?
אנשים נוטים לחשוב שכאשר הם לוקחים הלוואה אז החוב שלהם יורד עם הזמן, וככל שעוברות השנים הם חייבים פחות ופחות כסף לבנק, זאת מחשבה נכונה כאשר מדובר בהלוואות אשר לא צמודות למדד, אבל בהלוואות צמודות למדד בהרבה מאוד מקרים בשנים עם אינפלציה גבוהה לווים רבים גילו כי הם שילמו כל חודש את התשלום שלהם לבנק כמו שעון, אבל החוב שלהם לא ירד, לכן כאר לוקחים משכנתא חשוב להבין לעומק על מה אתם חותמים, ובמידה ובוחרים לשלב חלק צמוד למדד יש לעשות זאת בזהירות ובמידה הנכונה.
למה ההחזר החודשי לרוב עולה עם הזמן בהלוואה עם ריבית צמודת מדד?
בגלל שהבנק לא יודע מה תהיה גובה האינפלציה הוא מחשב את ההחזר החודשי שלכם בצורה רגילה לפי לוח שפיצר כאילו לא תהיה אינפלציה, בסוף כל חודש במידה והייתה אינפלציה החוב שלכם גדל במקצת והבנק מחשב בהתאם מה צריך להיות ההחזר החודשי כדי שתחזירו את כל ההלוואה עד סוף תקופת התשלומים עליה הסכמתם עם הבנק.
מה ההבדל בין הריבית במסלול של ריבית קבועה צמודה ומסלול של ריבית קבועה לא צמודה?
ההבדל הוא ציפיות האינפלציה בנוסף למרווח ביטחון למקרה בו תהיה אינפלציה גבוהה יותר מהתחזית, כלומר אם אתם לא רוצים לקחת את הסיכון שתהיה אינפלציה גבוהה והחוב שלכם יגדל הבנק בשמחה יקח את הסיכון הזה על עצמו, אבל הוא ידרוש ריבית גבוהה יותר בהתאם.
האם כדאי לקחת משכנתא עם ריבית צמודה למדד או לא?
זאת שאלה מאוד מורכבת שתלויה באופי הלווה, בעסקה ובמצב הריבית והאינפלציה במשק, אבל אנסה בכל זאת לתת כמה קווים מנחים.
ההחזר החודשי בהלוואה צמודה למדד עולה עם הזמן, אז במידה ואתם לא בטוחים שתוכלו לעמוד בזה אני ממליץ בחום לא לקחת ריבית צמודה במשכנתא כדי שלא תגיעו למצב בו לא תוכלו לשלם את המשכנתא.
במסלול של ריבית צמודה עמלת הפרעון המוקדם נמוכה בהרבה מאשר במסלולים של ריבית קבועה, לכן במידה ואתם מתכננים לפרוע חלק מהמשכנתא לפני הזמן אז את הסכום הזה כדאי לשקול לקחת במסלול של ריבית צמודה.
מה ההבדל בין ריבית משנה צמודה לריבית קבועה צמודה?
ריבית קבועה צמודה כשמה כן היא, ריבית קבועה וידועה מראש, אבל החוב צמוד למדד, ריבית משתנה צמודה היא ריבית אשר משתנה אחת לתקופת זמן מוגדרת, לרוב 5 שנים, במועד השינוי הריבית יכולה לעלות או לרדת בהתאם לריבית ותשואות איגרות החוב במשק, בזכות זה שהבנק מקבע לכם ריבית רק לכמה שנים ולא לכל תקופת ההלוואה הוא יכול לתת לכם ריבית נמוכה יותר, אבל אתם צריכים לקחת את הסיכון שהריבית תעלה בנקודת העדכון.
האם החוב גם יכול לרדת אם המדד ירד?
כן, במידה ותהיה ירידת מחירים במשק אז החוב שלכם לבנק יכול לרדת, זה גם קרה כבר בעבר בשנת 2020 למשל, תוכלו לראות כאן שהמדד היה קצת מתחת לאפס במהלך שנה שלמה. עם זאת, במשכנתא החוב לא יכול לרדת לרמת מדד נמוכה יותר מאשר ביום בו לקחתם את ההלוואה.