משכנתא היא אמנם הלוואה להרבה שנים ברוב המקרים, אבל זה לא אומר שאי אפשר להחזיר חלק ממנה לפני הזמן במידה ויש לכם סכום כסף אשר אתם לא צריכים לטווח המיידי.
חסכתם 100 אלף שקלים בעבודה קשה, הימור טוב בווינר, או עבודה קשה של סבתכם הרחוקה שבחרה להוריש לכם את הסכום. עכשיו כדאי לבדוק האם נכון להשתמש בכסף כדי להקטין או לסגור את המשכנתא או שדווקא עדיף שלא.
הבנק ישמח לקבל את הכסף שלכם, אם מדובר במסלול במשכנתא עם ריבית נמוכה אז הבנק יוכל לקחת את הכסף שתחזירו לו ולהלוות אותו עכשיו למישהו אחר בריבית גבוהה יותר. אם מדובר בהלוואה בריבית גבוהה והיום הריביות במשק נמוכות יותר הבנק יקבל ממכם עמלה על פרעון מוקדם. אבל לא צריך לעניין אתכם כמה הבנק מרוויח אלא מה הכי טוב בשבילכם.
כדאי לערוך כאן חישוב של עלות מול תועלת, ולבדוק האם ביכולתכם להרוויח בהשקעות אחרי מס יותר ממס שתחסכו בתשלום המשכנתא, והאם ההפרש בין השניים מספיק גדול על מנת להצדיק את הסיכון הגלום בהשקעה.
אם תחליטו לשים את הכסף בפיקדון, הריבית שתוכלו לקבל על פיקדון תמיד תהיה נמוכה יותר מהריבית שתשלמו על המשכנתא, ככה זה עובד כשאתם שמים כסף מפיקדון הבנק בעצם קונה ממכם כסף, וכשאתם לוקחים משכנתא או הלוואה הבנק מוכר לכם כסף, וכמו סוחר בשוק הבנק רוצה לקנות בזול ולמכור ביוקר.
אם לדוגמא כל המשכנתא שלכם היא בריבית קבועה לא צמודה של 5% ואין לכם אף מסלול אחר במשכנתא, השקעה לטווח ארוך בשוק ההון בקרן שמחקה את ביצועי מדד המניות S&P500 צפויה להניב 8% בשנה, אבל יש לשלם על הרווח מס רווחי הון של 25% ולכן התשואה הצפויה נטו היא 6%. אז בעצם יש לכם פה אפשרות להרוויח יותר אם תשקיעו בשוק ההון ולא תחזירו את המשכנתא, אבל האם שווה לכם לקחתם את הסיכון בשביל הפוטנציאל להרוויח עוד 1000 שקל בשנה על כל 100 אלף שקל? זאת כבר שאלה עליה אתם תצטרכו לענות.
אם לפני 30 שנה הייתם מתחילים להשקיע 1000 שקל בחודש במדד ה-S&P500 היה לכם היום תיק השקעות בשווי יותר ממיליון וחצי שקלים, ואם הייתם רק חוסכים את אותו הסכום מתחת לבלטות היה לכם היום 360 אלף שקלים, בהנחה והבלטות אטומות וחידשתם את הרובה כל כמה שנים. אבל כמעט אף אחד לא באמת עשה את זה, טבעם של רוב האנשים הוא להשתמש בכסף שיש להם, לכן אם אתם שואפים לחסוך ולהשקיע את הכסף, עדיף שתשקיעו אותו היום ולא תגידו לעצמכם שתשקיעו בכל חודש את מה שלא תצטרכו להחזיר לבנק עבור המשכנתא.
זאת כבר שאלה מורכבת אשר תלויה בתמהיל המשכנתא שלקחתם, מועד העדכון של הריביות המשתנות, מצבכם האישי ועוד. מוזמנים ליצור קשר ונעזור לכם להחליט.
מאמר זה הוא לא ייעוץ אישי המותאם לצרכיו של אף לקוח אלא נכתב כהשראה בלבד, אני ממליץ לכם לגשת לייעוץ מקצועי במידה ואתם רוצים, ולא לשכוח שאם לא שילמתם על הייעוץ המקצועי אז הוא לא היה ייעוץ מקצועי אובייקטיבי.