בעולם המודרני מציעים לנו הלוואות בכל פינה, הלוואות מחברת האשראי, הלוואות בסופר מרקט, הלוואות לרכישת רכב, הלוואות דיגיטליות לסגירת המינוס ועוד ועוד. להלוואות האלו יש שתי בעיות עיקריות, הן לרוב לתקופה קצרה ובריבית גבוהה מאוד. השילוב של ריבית גבוהה ופריסת תשלומים לטווח קצר גורמים להחזר חודשי גבוה ולאחר שצוברים מספר הלוואות כאלו מהר מאוד מגיעים להחזר שקשה מאוד לעמוד בו.
באופן כללי ככל שקיבלתם את ההלוואה יותר בקלות ההלוואה היא יותר יקרה. מזמין אתכם להיכנס ברגע זה אל חשבון הבנק שלכם בטלפון, אתם תמצאו שם הצעות ל”הלוואה בקליק” או “הלוואה דיגיטלית” או “הלוואה לחגים”. מצד שני, אם תגיעו אל סניף הבנק, תדברו עם שושנה הפקידה, תוכלו לקבל הלוואה טובה יותר. הסיבה היא ששושנה תוכל לבדוק את ההכנסות שלכם ואת דירוג האשראי שלכם ולתת לכם הלוואה בהתאם, מה שעדיין לא קורה בהלוואות שנותנים באופן אוטומטי. נכון מוזר, אנחנו ב2023 לבנק יש המון מידע עלינו אבל בישראל הדברים עדיין מתנהלים ככה.
איך מאחדים את כל ההלוואות למשכנתא כנגד נכס?
במידה וצברתם מספר הלוואות קטנות, וההחזר החודשי מכביד עליכם, ויש לכם דירה, אז אפשר לאחד את ההלוואות למשכנתא כנגד הדירה, ובמקום מספר הלוואות עם ריבית גבוהה מאוד ופרישה קצרה, תהיה לכם הלוואה אחת עם ריבית קצת יותר נמוכה ופרישה להרבה שנים.
כמה כסף אפשר לקבל במשכנתא לאיחוד חובות כנגד דירה?
עד 50% משווי הדירה, אם לדוגמא יש לכם דירה אשר שמאי יעריך במיליון שקלים, ונשארו לכם עוד 200 אלף חוב במשכנתא. תוכלו לקבל בסה”כ 500 אלף שקלים מימון כנגד הדירה אבל 200 כבר לקחתם ולכן בתהליך מחזור חובות תוכלו לקחת עוד 300 אלף שקל שאתם צריכים להחזיר בהלוואות אחרות ולאחד אותם ואת המשכנתא שיש לכם עכשיו למשכנתא אחת חדשה כנגד הנכס שלכם.
האם כדאי לי לקחת כמה הלוואות ואז למחזר אותם כנגד המשכנתא כדי שיהיה לי כסף להשקיע?
לא, במשכנתא לאיחוד חובות מקבלים ריביות הרבה יותר גבוהות מאשר במשכנתא רגילה ולכו ברוב המוחלט של המקרים זאת לא דרך טובה להשיג מימון להשקעה.
מה סוג ההלוואות הזול ביותר?
הלוואות כנגד בטוחה חזקה כלשהי, זה יכול להיות קרן השתלמות או מוצר פיננסי אחר וזאת יכולה להיות דירה.
מה עם יש משכנתא כנגד הדירה בריביות טובות שחבל לאבד?
במקרה כזה לפעמים כדאי לקחת הלוואה מדרגה שנייה כנגד הנכס, הבנק שנתן לכם את המשכנתא עדיין יהיה הממשכן הראשון של הנכס ובמידה ולא תחזירו לו את ההלוואה תהיה לו הזכות למכור את הנכס ולכסות את ההלוואה, כמובן לאחר תהליך ארוך ולאחר שהייתה לכם הזדמנות להחזיר את ההלואה, מימוש נכס זה לא משהו שהבנק אוהב לעשות. וכדאי להביא לכם את המימון הנוסף שאתם צריכים ניקח משכנתא מדרגה שנייה, זה מוצר שחברות ביטוח וחלק קטן מהבנקים מציעים, ההלוואה הזאת תהיה יותר יקרה ממשכנתא רגילה כי הבנק שמקבל משכון מדרגה שנייה לוקח יותר סיכון מאשר הבנק בדרגה הראשונה. אבל תשלום הריבית סה”כ על סה”כ ההלוואות שלכם לעיתים תהיה יותר נמוכה בשיטה זאת.
לסיכום – מה כדאי לעשות?
אם הגעתם למצב בו אתם מרגישים שאתם הולכים לאחר בתשלומים של המשכנתא תפנו במיידי ליועץ מימון, אם יתחילו לחזור לכם הוראות קבע או שלא יהיה כסף בחשבון לתשלום המשכנתא דירוג האשראי שלכם יפגע קשות וההלוואות שתוכלו לקבל לאחר מכן במחזור חובות או בכל מוצר אחר יהיו יקרות יותר. עדיף לטפל בבעיה לפני שהיא מחמירה.